На прошлой неделе комиссия обнародовала проект постановления Кабмина «Об утверждении

Госфинуслуг законодательство взялась за наведение порядка на рынке страхования залоговой недвижимости. На прошлой неделе комиссия обнародовала проект постановления Кабмина «Об утверждении порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи». Унификация правил должна помочь заемщикам приобретать оптимальные страховые покрытия и при этом экономить на страховании.По задумке небанковского регулятора, ипотечные заемщики обязаны будут страховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков. В него входят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т. д.), пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях, порчи дымом, водой и пр. Страховая сумма устанавливается в размере полной действительной стоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньше прописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза, фигурирующая в полисе, не должна превышать 2% от страховой суммы. К проекту документа также прилагаются методика расчета страхового тарифа и типовой договор.Необходимость установления единых стандартов при страховании предметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида (она предусмотрена законами «Об ипотеке» и «О страховании»). Согласно законодательству все нюансы «обязаловки» — от перечня рисков до максимальных тарифов — устанавливает Кабмин. Однако страхование залоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения законодательство регулятора и правительства. «При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компании руководствовались своими правилами страхования, а также требованиями банков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условия договоров и цена продуктов сильно отличались», — рассказала «ДС» директор департамента методологии и актуарных расчетов СК «ПРОВИДНА» Ольга Нагиба. Если проект примут, СК станут продавать заемщикам практически идентичные полисы. К тому же к обязательному страхованию залогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующую лицензию.Страховщики убеждены, что принятие документа будет на руку клиентам. «Как правило, заемщики плохо ориентируются в условиях подобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор. Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов от некачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис «невыплатным», — подчеркнула в разговоре с «ДС» председатель правления СК «НОВА» Ольга Шинкаренко. «Обычному страхователю часто не под силу определить лучшее предложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагать договоры с совершенно разным объемом покрытия», — вторит коллеге главный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Роман Сметанюк.В то же время прописанные в документе новшества перекрывают лазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобы сэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяют заемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь на сумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договору рассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последней снижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйти страхователям боком. В случае серьезного повреждения имущества СК выплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонт заемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка, которую нередко используют получатели кредита , — это страхование недвижимости от минимального перечня рисков. Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретать полисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизить тариф на 20–30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, что большинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен, переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры в гривне просели (исключение составляет лишь элитная недвижимость). Соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам. Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) в большинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка — процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта и дополнительных затрат.В СК отмечают, что принятие проекта Госфинуслуг и, в частности, методики расчета тарифа позволит заемщикам немного сэкономить на страховании. «В тарифах по банковским программам сейчас закладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (при страховании недвижимости комиссия может достигать 20–30%. — «ДС»). При разработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам, тарифы должны снизиться», — обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты не исключают, что даже после утверждения документа компании будут гораздо больше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются их главными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора. «Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд, добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имущества диктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особые требования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать свои интересы», — прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА» Игорь Запорожец.В любом случае эффект от принятия законодательство постановления станет заметным еще не скоро. Даже приняв документ в окончательной редакции в ближайшие месяцы, по новым требованиям СК начнут работать после того, как получат специальные лицензии. Они коснутся не только новых заемщиков, которые станут оформлять ипотеку после вступления в силу нововведений, но и тех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банки обяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями.